אחד המושגים המסתוריים ששומעים בהקשר של לקיחת הלוואת משכנתא, הוא "בלון". ליתר דיוק "הלוואת בלון". מה זה אומר ואיך ה"בלונים" האלה מתקשרים למשכנתא בפועל?
מה זה בלון
הלוואות מהסוג שמכונה "בלון", פועלות על פי העיקרון לפיו אין צורך להתחיל מייד להחזיר את ההלוואה בתשלומים. למעשה, מדובר לרוב בהתחייבות לתשלום ההלוואה רק בסוף תקופה מוגדרת, בבת אחת. אפשרות נפוצה נוספת, היא שהלווה ישלם תשלום חודשי, אך רק על ריבית והפרשי הצמדה. הלוואה כזו, מכונה הלוואת "בלון חלקי". בסופה, משלמים כמובן את הקרן. הלוואות מסוג כזה, קיימות גם בפני עצמן וגם בתחום המשכנתאות, כולל (כפי שנרחיב בהמשך) לגבי משכנתא הפוכה. שם נוסף עבור הלוואות בלון, הוא הלוואות בולט (Bullet).
הלוואות הבלון בתחום המשכנתאות
בעולם המשכנתאות, ה"בלונים" מתבטאים בהלוואת גישור זמנית (לתקופה של 1-3 שנים). כמו לכל דבר בחיים, גם להלוואות מסוג זה יש יתרונות וחסרונות. לגבי משכנתא, ה"בלון" מאפשר להתחיל להשתמש בנכס, מבלי לשלם עליו עדיין או בתשלום נמוך במיוחד. מהיבט החסרונות, העלות הכוללת של הלוואת בלון כולל ריבית דריבית והיא גדולה מאוד. החזר חודשי קבוע של משכנתא, היא גישה שבה קל יחסית להחזיר הלוואה. אך בהלוואת בלון, מאחר שהתשלום אמור להיות בבת אחת (בסוף) ובסכום גדול, העניין עשוי להסתבך. האם יעמוד לרשותכם סכום הכסף הדרוש?
משכנתא הפוכה
הלוואת בלון מתבטאת גם במבנה הבסיסי של "משכנתא הפוכה". נזכיר בקצרה במה מדובר: אנשים בגיל שישים ומעלה, אשר בבעלותם המלאה נכס (דירה) שניתן לשעבד למלווים, יכולים לקבל הלוואת משכנתא מסוג זה. מה מיוחד בה? כל עוד הלווה גר בנכס, הוא לא נדרש להחזיר את ההלוואה בכלל, גם לא בתשלומים! יש לכך יתרונות רבים ומשמעותיים: אותם מבוגרים, גם אם אינם בעלי יכולת החזר הלוואה רגילה, מסוגלים בצורה כזו להשיג בבת אחת סכום כסף משמעותי מאוד. כל זאת, עם תנאי אישור משכנתא קלים מאוד (יחסית). אין צורך ב"בדיקת הכנסה", אין צורך בביטחונות ובערבים וגם לא בביטוח חיים למשכנתא. מתי אם כך מוחזרת ההלוואה? הדבר מתרחש עם עזיבת הלווה את הדירה בה מדובר, מכל סיבה שהיא. במקרה של פטירתו, העיזבון (כולל הדירה) משמש להחזר ההלוואה והריביות עליה.
חשיבות הייעוץ
אם תשאלו את עצמכם שאלות בסיסיות, כמו האם כדאי לי לקחת הלוואה כזו? באילו תנאים? סביר שתראו שמדובר בפרטי פרטים רבים שיש לקחת בחשבון. לדוגמא: לגבי משכנתא הפוכה, גובה ההלוואה תלוי בגיל הלווה ובשווי הנכס. כיצד בדיוק הוא מחושב? עוד לפני כן – חשוב להבין את הדברים לעומק ולהתמצא במידע עדכני על התחום. לא קל לעשות זאת לבד וגם לא כדאי. מדובר בסכומי כסף גדולים מדי, מכדי לקבל החלטות ללא בדיקה יסודית. לכן, לייעוץ מקצועי ואובייקטיבי, ישנה חשיבות עצומה.