לאורך חיי המשכנתא צפויים לחול שינויים רבים בכלכלה, בשוק הדיור ובחיים שלנו, ואנחנו יכולים לקבל סכום כסף משמעותי לאחר שחרור של תוכנית חיסכון לטווח הארוך, קרן השתלמות משתחררת לאחר 6 שנים, זכייה בפרס גבוה, ירושה ועוד. הכסף יכול לשמש אותנו לפירעון מלא או חלקי של יתרת המשכנתא, עוד לפני מועד סיום ההלוואה.
חשוב לזכור כי רוב הלווים הזקוקים למשכנתא לוקחים הלוואה לצורך רכישת דירה מהבנק או מגוף מימון אחר כמו חברת ביטוח, ועקב מחירי הנדל"ן הגבוהים רוב הישראלים פורסים את תשלומי ההחזר לתקופה ארוכה, עד 30 שנה. הפריסה ארוכת השנים של תשלומי ההחזר נועדה להקטין את ההחזרים החודשיים ולאפשר ללווים לשמור על רמת חיים טובה, אך ככל שתקופת ההלוואה ארוכה יותר כך מחזירים יותר כסף לבנק, לכן במקרים מסוימים כדאי לסגור את המשכנתא לפני הזמן, באופן מלא או חלקי.
מתי עושים סילוק משכנתא ומהו ביטול משכנתא?
סילוק מוקדם של המשכנתא הוא למעשה הליך פירעון מוקדם של ההלוואה שלקחנו מהבנק, ניתן לסלק את המשכנתא הקיימת אם יש לנו מספיק כסף לאחר שמצבנו הכלכלי השתפר או אם קיבלנו סכום גדול כמו ירושה או קרן השתלמות. סילוק משכנתא מאפשר לנו לפרוע את מלוא או רק חלק מהמשכנתא וכך אנחנו חוסכים הרבה מאוד כסף מאחר ואיננו משלמים ריביות עד סוף תקופת ההלוואה. בנוסף, לאחר סילוק המשכנתא אפשר למחוק את השעבוד של הנכס לטובת הבנק ממנו לקחנו את ההלוואה, תהליך זה מכונה ביטול משכנתא.
כדאי לדעת כי חלק מהבנקים למשכנתאות דורשים סכום מינימלי לצורך פירעון מוקדם וסילוק המשכנתא, יש בנקים הדורשים סכם המהווה לפחות 10% מגובה ההלוואה ויש בנקים הדורשים פירעון מוקדם של לפחות 10% מגובה המסלול אותו אנו רוצים לפרוע. ברוב המקרים, הבנק ידרוש מאיתנו פירעון מוקדם בסכום של לפחות 10% מסכום ההלוואה המקורית או לפחות 10% מיתרת המשכנתא, יש לשקלל בחישוב את הפרשי ההצמדה והריבית שהצטברו וטרם נפרעו.
מתי כדאי לשקול סילוק משכנתא?
סילוק מלא או מחזור משכנתא כדאי לבצע במצבים הבאים:
- שיפור בהכנסות הלווים וצבירת כסף פנוי בצד.
- הפחתת ריבית משמעותית על ידי בנק ישראל.
- קבלת סכום כסף גדול כמו זכייה בפרס כספי, ירושה, תוכנית חיסכון שהשתחררה, קרן השתלמות וכו'.
סוגי עמלות בסילוק משכנתא
סילוק מלא או חלקי של המשכנתא מחייב תשלום עמלות שונות, יש עמלות פירעון למסלולים השונים על פי החלוקה הבאה:
-
- עמלה תפעולית – יש לשלם עמלה זו בעת מחזור משכנתא או סילוקי חלקי של ההלוואה, העמלה קיימת בכל מסלולי המשכנתא.
- עמלת אי הודעה מוקדמת – העמלה קיימת בכל המסלולים אך אפשר להימנע ממנה אם מודיעים לבנק על התכנון לפרוע את המשכנתא לפחות 10 ימים מראש.
- עמלת הפסד מדד – בעת סילוק משכנתא צמודת מדד בין התאריכים 15-1 בחודש יש לשלם עמלה זו המחושבת לפי המדד הממוצע בשנה לפני סילוק ההלוואה.
- עמלת היוון – עמלת פירעון מוקדם גבוהה ומשמעותית במסלולי הריבית הקבועה, מטרתה לפצות את הבנקים על הפסד ריביות.
- עמלת הפרשי שער – העמלה קיימת רק במסלולים הצמודים למט"ח.
סילוק משכנתא בעזרת חברת ייעוץ משכנתאות
מומלץ לסלק משכנתא לפני הזמן רק בעזרת יועצים מנסים. חברת ייעוץ משכנתאות מבצעת בדיקות כדי לבחון את כדאיות סילוק המשכנתא, החברה מלווה את הלקוח לכל אורך התהליך ומייעצת לו כיצד למזער עמלות ומתי לסלק את ההלוואה לגמרי או להחליט על מחזור משכנתא, אם ממחזרים את ההלוואה לוקחים משכנתא חדשה, והיועצים בונים תמהיל מותאם אישית.
למידע נוסף בנושא סגירת משכנתא לפני הזמן לחץ על הקישור!